Jede Sparte innerhalb der Kfz-Versicherung hat ihre „Spezialitäten“ und konzentriert sich auf individuell zu versichernde Teilbereiche. So sorgt die Haftpflichtversicherung für unschuldig in einen Unfall verwickelte Verkehrsteilnehmer; die Teilkasko greift z. B. bei Glasschäden, Unwetter und Diebstahl.

Doch nicht immer bleibt es bei einem harmlosen Blechschaden: Je nach Schwere eines Unfalls können Menschenleben in Gefahr geraten und Fahrzeuginsassen in Mitleidenschaft gezogen werden.

Die Insassenunfallversicherung tritt bei körperlichen Verletzungen und Beeinträchtigungen nach einem Verkehrsunfall oder sogar im Falle des Ablebens eines Betroffenen ein. Zur Wahl stehen verschiedene Modelle: Man kann entweder einzelne Personen wie Fahrer und Beifahrer oder auch pauschal alle Plätze innerhalb eines Fahrzeugs versichern. Im Pauschal-Modell wird die vertraglich vereinbarte Versicherungssumme durch die Anzahl der vom Unfall betroffenen Fahrzeuginsassen geteilt und zu gleichen Anteilen, abhängig von der Schwere der Verletzungen, ausgezahlt.

Ob die Insassenunfallversicherung eine sinnvolle Ergänzungung zum bestehenden Versicherungsschutz für den PKW darstellt oder für den Versicherungsnehmer eher überflüssig ist, sollte stets im Einzelfall geprüft werden, denn es kann zu Leistungs-Überschneidungen kommen mit anderen Produkten wie der Krankenversicherung, einer Risikolebensversicherung oder auch der allgemeinen Unfallversicherung. Darüber hinaus zahlt – sofern vorhanden – die Haftpflichtversicherung des Unfall-Verursachers an die verunglückten Fahrzeug-Insassen.

Nicht immer ist bei Schadensfällen gleich der Verursacher zu ermitteln. Man denke an einen großen Ölfleck auf der Straße, der Autos zum Schleudern bringt; Straftäter, die Steine von einer Autobahnbrücke werfen, sind oftmals flüchtig. In solchen und anderen Fällen greift die Insassenunfallversicherung. Bei Fahrgemeinschaften mit mehreren besetzten Plätzen (Ein Beispiel: Elternteile bringen abwechselnd die Kinder aus der Nachbarschaft zur Schule) ist eine Insassenunfallversicherung zu empfehlen.